8 Rahsia Pinjaman Perumahan Yang Bank Tak Nak Korang Tahu! 🏦💸🤫

1. Jenis-Jenis Pinjaman Perumahan di Malaysia: Mana Satu Paling Sesuai Untuk Anda?

Eh korang! Nak beli rumah ke? Tapi confuse nak pilih jenis pinjaman yang mana? No worries, I got you covered! Kat Malaysia ni ada beberapa jenis pinjaman perumahan yang korang boleh consider:

Pinjaman Perumahan Konvensional

• Ni jenis pinjaman rumah yang paling common. Semua bank perdagangan macam Maybank, CIMB, RHB, Public Bank semua ada offer.
• Kadar faedah dia boleh tetap atau berubah-ubah ikut base rate + spread bank tu.
• Korang boleh pinjam sampai 35 tahun atau umur 70 tahun, whichever comes first la.
• Margin pembiayaan boleh sampai 95% termasuk MRTA tu.

Pembiayaan Perumahan Islamik

• Kalau nak yang patuh Syariah, boleh pilih ni. Dia guna prinsip macam Murabahah (kos + untung), Ijarah (sewa) atau Musyarakah Mutanaqisah (perkongsian berkurangan).
• Bank Islam, Bank Muamalat, MBSB, CIMB Islamic semua ada offer pembiayaan ni.
• Kadar keuntungan pun sama ada tetap atau berubah.
• Dari segi tempoh dan margin pembiayaan, dia sama je macam pinjaman konvensional.

Pinjaman Pembinaan Rumah

• Kalau korang nak beli tanah dulu then bina rumah atas tu, pinjaman ni sesuai untuk korang.
• Duit pinjaman akan keluar ikut progress pembinaan rumah tu.
• Kadar faedah dan tempoh pun lebih kurang sama macam pinjaman rumah biasa.

Skim Pinjaman Khas

• Ada juga skim-skim khas macam MyHome BSN untuk kakitangan kerajaan. Ni pinjaman kedua tapi kadar dia lagi rendah.
• Skim Perumahan Generasi BSN pulak untuk pinjaman bersama ibu bapa dan anak.
• Kalau korang kerja kerajaan, boleh try mohon Skim SJKP. Boleh dapat pinjaman 100% beb!

Jadi macam ni la jenis-jenis pinjaman perumahan kat Malaysia. Tengok la mana yang sesuai dengan keperluan dan kelayakan korang. Jangan main terjah je!

Jenis Pinjaman	Ciri-Ciri	Sesuai Untuk
Konvensional	Kadar faedah tetap/berubah, tempoh 35 tahun, margin 95%	Semua
Islamik	Patuh Syariah, kadar keuntungan tetap/berubah	Yang cari pembiayaan patuh Syariah
Pembinaan	Khusus untuk beli tanah + bina rumah	Yang nak bina rumah atas tanah sendiri
Skim Khas	Kadar rendah, pinjaman bersama, 100% untuk penjawat awam	Kakitangan kerajaan, ibu bapa + anak

2. Kadar Faedah vs Kadar Keuntungan: Apa Beza dan Mana Lebih Jimat?

Korang dah tahu kan pinjaman perumahan konvensional guna kadar faedah, tapi yang Islamik pulak guna kadar keuntungan. Tapi apa beza dua benda alah ni? Jom kita check out!

Kadar Faedah

• Kadar faedah ni kira macam “harga” yang korang kena bayar untuk pinjam duit dari bank.
• Dia boleh jadi tetap (contoh 4.5% sepanjang tempoh pinjaman) atau berubah-ubah ikut base rate (BR) bank.
• Kalau BR naik, kadar faedah pun naik la. Bayaran bulanan pun meningkat!
• Tapi kalau BR turun, mungkin boleh jimat sikit sebab bayaran bulanan pun kurang.

Kadar Keuntungan

• Untuk pembiayaan Islamik pulak, dia guna konsep keuntungan, bukan faedah.
• Bank akan tetapkan kadar keuntungan (contoh 5%) atas harga jualan rumah tu.
• Kadar ni biasanya tetap sepanjang tempoh pembiayaan, jadi korang tahu la berapa kena bayar setiap bulan.
• Walaupun nama lain, tapi hakikatnya jumlah bayaran bulanan hampir sama je macam kadar faedah.

Mana Lebih Jimat?

• Sebenarnya, kalau kita compare kadar faedah dan kadar keuntungan, perbezaan dia tak banyak sangat pun.
• Kedua-dua jenis pinjaman ni kompetitif dari segi kadar yang ditawarkan.
• Apa yang penting adalah untuk bandingkan kadar dari pelbagai bank sebelum buat keputusan.
• Tengok la bank mana bagi kadar paling rendah, terms paling flexible dan sesuai dengan bajet korang.

Kesimpulannya, perbezaan antara kadar faedah dan keuntungan hanyalah dari segi istilah aje. Jumlah bayaran bulanan secara keseluruhan lebih kurang sama je. Jadi pilihlah mana-mana yang korang selesa, asalkan kadar dia kompetitif dan berpatutan. Jangan pulak termakan dengan gimik bank yang nak charge lebih!

Pinjaman	Kadar Faedah	Kadar Keuntungan
Maybank	3.5% (BR + spread)	4.0% tetap
CIMB	3.7% (BR + spread)	4.2% tetap
RHB	3.6% (BR + spread)	4.1% tetap
Bank Islam	–	4.3% tetap
MBSB	–	4.0% tetap

*Kadar di atas hanyalah anggaran dan mungkin berbeza mengikut situasi semasa.

3. Kelayakan Pinjaman Rumah: Ini Yang Bank Tengok Sebelum Luluskan!

Dah pilih jenis pinjaman yang sesuai, tapi sebelum tu korang kena pastikan yang korang layak untuk mohon pinjaman tu. Nak tahu apa yang bank tengok sebelum luluskan pinjaman rumah? Ini dia!

Umur

• Kebiasaannya, pemohon kena berumur antara 21-70 tahun.
• Kalau umur dah dekat 70 tahun, tempoh pinjaman mungkin lebih pendek sikit la.
• Bank nak pastikan korang masih ada kemampuan nak bayar pinjaman tu sampai habis.

Pendapatan

• Mestilah kena ada pendapatan yang tetap dan stabil.
• Bank akan tengok gaji basic, elaun, komisen, overtime dll.
• Kena buktikan yang korang mampu bayar ansuran bulanan pinjaman tu.
• Kalau ada pendapatan pasangan, boleh gabungkan sekali untuk tingkatkan kelayakan.

Lokasi Hartanah

• Rumah yang korang nak beli tu kena dalam kawasan yang diluluskan oleh bank.
• Biasanya bank tak berapa suka rumah kat kawasan pedalaman atau kampung.
• Nak senang sikit, pilih la rumah kat bandar atau pinggir bandar.

Dokumen Yang Diperlukan

• Sila sediakan dokumen penting macam:
  • Salinan IC
  • Slip gaji 3 bulan terkini
  • Penyata bank 6 bulan terkini
  • Borang cukai pendapatan
  • Perjanjian jual beli rumah
• Kalau kerja sendiri, kena ada penyata kewangan atau laporan audit.
• Lengkapkan semua dokumen ni untuk melancarkan proses permohonan korang.

Jadi itu la antara perkara penting yang bank tengok untuk menilai kelayakan korang untuk dapatkan pinjaman rumah. Kalau ada yang tak pasti, boleh je contact bank atau ejen korang untuk dapatkan bantuan. Yang penting, pastikan info yang korang bagi tu tepat dan jujur ya!

Perkara	Keperluan
Umur	21-70 tahun
Pendapatan	Tetap dan stabil, boleh gabung dengan pasangan
Lokasi Rumah	Kawasan yang diluluskan bank
Dokumen	IC, slip gaji, penyata bank, cukai pendapatan, perjanjian jual beli

4. Kos Tersembunyi Buat Pinjaman Rumah Yang Ramai Tak Perasan! 💸

Okay, korang dah tahu pasal kelayakan dan dokumen yang diperlukan. Tapi korang dah check out ke pasal kos-kos lain yang terlibat bila buat pinjaman rumah? Ini antara kos “tersembunyi” yang ramai tak perasan!

Duti Setem

• Ini cukai yang kena bayar untuk perjanjian pinjaman.
• Kadar dia 0.5% daripada jumlah pinjaman.
• Contoh: Pinjam RM500K, kena bayar duti setem RM2,500.
• Kos ni bank yang tanggung, tapi kena bayar balik melalui ansuran bulanan korang.

Yuran Guaman

• Yuran untuk lawyer yang handle dokumen pinjaman korang.
• Biasanya dalam lingkungan 0.4% – 1% dari jumlah pinjaman.
• Kena bayar sekali je, tapi boleh masuk dalam pinjaman korang.

Insurans MRTA/MRTT

• Insurans yang cover baki pinjaman kalau peminjam meninggal dunia atau hilang upaya kekal.
• Jumlah premium bergantung pada umur, tempoh pinjaman dan jumlah perlindungan.
• Boleh pilih bayar sekali gus atau sertakan dalam bayaran ansuran bulanan.

Yuran Penilaian

• Bank akan lantik penilai untuk value rumah yang korang nak beli tu.
• Yuran ni biasanya dalam RM500-RM1,000 ikut jenis dan lokasi hartanah.
• Kena bayar terus pada penilai, tak boleh masuk dalam pinjaman.

Yuran Pemprosesan

• Ada sesetengah bank mungkin kenakan yuran pemprosesan pinjaman.
• Kadar dia lebih kurang 0.5%-1% atas jumlah pinjaman.
• Tapi sekarang dah ramai bank yang absorb kos ni.

Jadi korang kena bersedia dengan duit lebih sikit la untuk bayar kos-kos ni. Jangan ingat ada pinjaman je dah settle semua. Kira-kira la dulu supaya tak terkejut nanti! Kalau boleh, cuba negotiate dengan bank untuk kurangkan kos-kos ni. Siapa tahu ada yang boleh absorb kan?

Kos	Anggaran Kadar
Duti Setem	0.5% dari pinjaman
Yuran Guaman	0.4% – 1% dari pinjaman
MRTA/MRTT	Ikut umur, tempoh, jumlah perlindungan
Yuran Penilaian	RM500 – RM1,000
Yuran Pemprosesan	0.5% – 1% dari pinjaman (kalau ada)

Okay, itu je untuk bahagian pertama ni. Nanti I sambung lagi pasal tips mohon pinjaman untuk yang bekerja sendiri, cara kira kelayakan sendiri, perbandingan jenis pinjaman dan skim istimewa untuk penjawat awam dan anak muda. Stay tuned!

5. Tips Mohon Pinjaman Perumahan Untuk Orang Bekerja Sendiri

Korang yang bekerja sendiri ni memang lebih mencabar sikit nak mohon pinjaman perumahan. Tapi jangan risau, ada je cara nak convince bank yang korang layak untuk dapat pinjaman tu! Ni antara tips yang korang boleh ikut:

Sediakan Penyata Kewangan Yang Lengkap

• Pastikan rekod pendapatan dan perbelanjaan bisnes korang tu up-to-date dan tersusun.
• Sediakan penyata untung rugi, kunci kira-kira, penyata aliran tunai untuk sekurang-kurangnya 2 tahun lepas.
• Kalau boleh, dapatkan khidmat akauntan bertauliah untuk audit penyata tu supaya lebih dipercayai oleh bank.

Tunjukkan Trend Pendapatan Yang Stabil Atau Meningkat

• Bank nak tengok yang bisnes korang tu ada potensi untuk berkembang.
• Kalau pendapatan korang konsisten atau makin meningkat setiap tahun, ini akan memberi keyakinan pada bank.
• Korang boleh justify dengan kontrak baru, projek akan datang atau strategi untuk mengembangkan bisnes.

Lengkapkan Dokumen Cukai Pendapatan

• Selain penyata kewangan, bank juga akan minta dokumen cukai pendapatan korang.
• Pastikan borang cukai (Borang B) untuk 2-3 tahun terkini dah diisi dan dihantar pada LHDN.
• Ini penting untuk buktikan pendapatan bersih korang lepas ditolak semua perbelanjaan dan pelepasan cukai.

Rancang Bayaran Pendahuluan Yang Lebih Tinggi

• Kalau korang mampu nak bayar deposit yang lebih tinggi, ini boleh tingkatkan peluang untuk dapat pinjaman tu.
• Contohnya, kalau rumah tu harga RM500K, korang boleh offer nak bayar deposit 20% (RM100K) instead of 10% (RM50K).
• Ini akan kurangkan risiko bank sebab jumlah pinjaman jadi lebih rendah.

Sertakan Aset Lain Sebagai Cagaran Tambahan

• Kalau korang ada aset lain macam tanah, rumah atau kereta, boleh offer pada bank sebagai cagaran tambahan.
• Ini akan bagi jaminan lebih pada bank yang korang ada “backup” kalau berlaku apa-apa masalah pembayaran nanti.
• Tapi pastikan aset tu dah settle bayaran dan tak dibebani hutang lain la.

Memang la agak leceh sikit nak sediakan semua dokumen dan info ni, tapi ia penting untuk meyakinkan pihak bank. Kalau ditolak sekali, jangan putus asa. Cuba mohon kat bank lain pula. Mana tahu ada yang lebih flexible dengan peminjam bekerja sendiri macam korang kan?

Perkara	Keperluan
Penyata Kewangan	2 tahun terkini, diaudit
Trend Pendapatan	Stabil atau meningkat
Dokumen Cukai	Borang B terkini
Bayaran Pendahuluan	Lebih tinggi, contoh 20%
Cagaran Tambahan	Aset lain yang dimiliki

6. Cara Kira Kelayakan Pinjaman Rumah Sendiri Macam Banker! 🧮

Sebelum pergi jumpa bank untuk mohon pinjaman rumah, elok la kalau korang boleh kira sendiri dulu kelayakan korang. Barulah boleh estimate berapa lebih kurang boleh pinjam dan harga rumah mampu beli. Jom kita tengok cara dia!

Kira Nisbah Komitmen Bulanan (DSR)

• DSR ni nisbah antara jumlah komitmen bulanan korang dengan pendapatan bersih.
• Komitmen bulanan termasuk semua pinjaman (kereta, peribadi, kad kredit dll) + ansuran rumah baru.
• Formula dia: DSR = (Jumlah Komitmen / Pendapatan Bersih) x 100%
• Bank biasanya nak DSR dalam lingkungan 60-70% je.
• Kalau lebih, kena kurangkan jumlah pinjaman atau tempoh bayaran balik la.

Kira Kelayakan Pinjaman Dengan Kadar Faedah

• Bank akan kira jumlah pinjaman yang korang layak based on pendapatan, komitmen, kadar faedah dan tempoh bayaran balik.
• Contohnya, katakan pendapatan bersih korang RM5,000 sebulan dan DSR 70%.
• So komitmen bulanan yang dibenarkan adalah RM5,000 x 70% = RM3,500.
• Tolak pinjaman lain (katakan RM1,000), so baki untuk ansuran rumah adalah RM2,500.
• Guna kalkulator pinjaman dengan kadar faedah (katakan 4.5%) dan tempoh (katakan 35 tahun).
• Hasil kiraan menunjukkan korang layak pinjam dalam RM500,000 untuk rumah.

Kira Margin Pembiayaan

• Margin pembiayaan ni berapa peratus dari harga rumah yang bank boleh bagi pinjaman.
• Katakan harga rumah RM600,000 dan margin 90%.
• Maksudnya bank boleh bagi pinjaman 90% x RM600,000 = RM540,000.
• Baki 10% (RM60,000) kena bayar sendiri sebagai deposit.
• Kalau kelayakan pinjaman korang bawah RM540,000, kena cari rumah yang lebih murah la.

Guna Kalkulator Pinjaman Online

• Untuk jimat masa, korang boleh guna kalkulator pinjaman yang ada kat website bank-bank.
• Masukkan je maklumat pendapatan, komitmen, harga rumah, margin, kadar faedah dan tempoh.
• Nanti dia akan kira berapa ansuran bulanan dan kelayakan pinjaman korang.
• Tapi angka ni just estimation je la. Jumlah sebenar mungkin lain sikit lepas bank buat penilaian.

Kesimpulannya, dengan mengira sendiri kelayakan pinjaman ni, korang boleh set expectation yang realistik la sebelum pergi jumpa bank. Kalau nampak tak cukup kelayakan, korang boleh adjust budget atau cari alternatif lain dulu. Jangan main terjah je, nanti menyesal pulak!

Perkara	Formula
DSR	(Jumlah Komitmen / Pendapatan Bersih) x 100%
Kelayakan Pinjaman	Guna kalkulator dengan kadar faedah dan tempoh
Margin Pembiayaan	% dari harga rumah yang dibiayai oleh bank
Kalkulator Online	Masukkan pendapatan, komitmen, harga rumah, margin, kadar, tempoh

7. Perbandingan Pinjaman Rumah: Konvensional vs Islamik vs Pembinaan

Dah tahu cara nak kira kelayakan pinjaman, sekarang jom kita buat perbandingan antara jenis-jenis pinjaman perumahan yang ada. Ni penting supaya korang boleh buat pilihan yang tepat mengikut keperluan masing-masing. Let’s go!

Pinjaman Perumahan Konvensional

• Pinjaman jenis ni guna kadar faedah untuk kira bayaran ansuran bulanan.
• Kadar faedah boleh tetap (contoh 4.5%) atau berubah-ubah ikut BLR/BFR bank.
• Kalau kadar naik, bayaran ansuran pun naik la. Tapi kalau turun, korang boleh jimat sikit.
• Tempoh bayaran balik biasanya sampai 35 tahun atau umur 70 tahun peminjam.
• Sesuai untuk semua jenis hartanah macam rumah, kondo, apartment dll.

Pembiayaan Perumahan Islamik

• Pembiayaan ni patuh Syariah dan guna konsep jual beli, sewa atau perkongsian.
• Tak guna kadar faedah, tapi ada kadar keuntungan yang dipersetujui antara bank dan pelanggan.
• Kadar keuntungan ni biasanya tetap sepanjang tempoh pembiayaan, jadi senang nak plan budget.
• Tempoh dan margin pembiayaan sama je macam pinjaman konvensional.
• Sesuai untuk yang nak elak riba’ dan cari pembiayaan patuh Syariah.

Pinjaman Pembinaan Rumah

• Pinjaman ni khas untuk beli tanah dan bina rumah atas tanah tu.
• Duit pinjaman akan dikeluarkan secara berperingkat (progress payment) ikut status pembinaan rumah.
• Biasanya kena start bayar ansuran dalam 6-12 bulan selepas pinjaman diluluskan, walaupun rumah belum siap.
• Kadar faedah mungkin lebih tinggi sikit sebab risiko pembinaan yang tak pasti.
• Sesuai untuk yang nak bina rumah ikut plan sendiri atau beli dari pemaju yang buat rumah atas tanah pembeli.

Jadi macam tu la serba sedikit perbandingan antara 3 jenis pinjaman perumahan ni. Tapi apa pun pinjaman yang korang pilih, pastikan ia sesuai dengan keperluan, bajet dan gaya hidup korang. Jangan terburu-buru buat keputusan, sila buat kira-kira dulu dan minta nasihat dari mereka yang lebih berpengalaman. Semoga dipermudahkan!

Jenis Pinjaman	Ciri-Ciri	Sesuai Untuk
Konvensional	Kadar faedah tetap/berubah	Semua jenis hartanah
Islamik	Kadar keuntungan tetap, patuh Syariah	Elak riba’, cari pembiayaan Islamik
Pembinaan	Progress payment, kadar mungkin lebih tinggi	Bina rumah sendiri atau beli dari pemaju atas tanah sendiri

8. Skim Pinjaman Rumah Istimewa Untuk Penjawat Awam dan Anak Muda

Last but not least, jom kita tengok skim-skim pinjaman perumahan istimewa yang ada untuk golongan penjawat awam dan anak muda. Ini antara inisiatif kerajaan untuk membantu rakyat memiliki rumah sendiri. Jom kita check out!

Skim Perumahan Penjawat Awam (SPPA)

• Skim ni khas untuk penjawat awam (kakitangan kerajaan) yang nak beli rumah pertama.
• Boleh dapat pinjaman sehingga 100% termasuk kos sampingan macam yuran guaman, duti setem dll.
• Kadar faedah rendah 4% setahun dan tempoh bayaran balik sehingga 35 tahun.
• Rumah yang dibeli tu mesti dalam projek perumahan kerajaan la.
• Kalau berhenti kerja atau kena buang, kena tukar pinjaman ni kepada pinjaman biasa dengan kadar semasa.

Skim Perumahan Generasi Baharu (SPGB)

• Skim ni untuk anak muda bawah 40 tahun yang nak beli rumah pertama.
• Boleh dapat pinjaman sehingga 110% termasuk kos sampingan.
• Kadar faedah rendah 3.5% setahun dan tempoh bayaran balik sehingga 40 tahun.
• Tapi ada syarat la, macam kena kahwin dan pasangan tak pernah miliki rumah lagi.
• Pendapatan isi rumah pun kena bawah RM10,000 sebulan.

Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)

• Skim ni untuk yang tak cukup kelayakan nak dapat pinjaman sebab pendapatan rendah atau ada komitmen lain.
• Kerajaan akan jadi penjamin 10% dari jumlah pinjaman, so bank boleh bagi pinjaman lebih.
• Tapi kena bayar premium jaminan 0.5% setahun atas jumlah jaminan tu.
• Rumah yang dibeli kena bawah RM300,000 dan peminjam kena ada pendapatan isi rumah bawah RM5,000 sebulan.

Skim MyHome

• Skim ni untuk beli rumah kos rendah dan sederhana rendah bawah RM90,000.
• Boleh dapat subsidi RM30,000 dari kerajaan untuk bayar deposit atau kos sampingan.
• Pemohon kena warganegara, berpendapatan bawah RM3,000 (individu) atau RM4,000 (isi rumah) dan tak pernah miliki rumah lagi.
• Dah habis duit skim ni, so kena tunggu pengumuman baru dari kerajaan la.

Nah, itu la antara skim-skim pinjaman perumahan istimewa yang korang boleh cuba mohon. Syarat dia memang agak ketat sikit, tapi berbaloi la kalau korang termasuk dalam golongan yang layak tu. Boleh jimat banyak dari segi faedah dan tempoh bayaran balik. Kalau tak pasti, korang boleh je pergi bank atau agensi berkaitan untuk dapatkan maklumat lanjut. Jangan malu bertanya!

Skim Pinjaman	Kelayakan	Keistimewaan
SPPA	Penjawat awam	Pinjaman 100%, kadar 4%, 35 tahun
SPGB	Anak muda bawah 40 tahun	Pinjaman 110%, kadar 3.5%, 40 tahun
SJKP	Pendapatan rendah	Jaminan kerajaan 10%, rumah bawah RM300K
MyHome	Pendapatan bawah RM3-4K	Subsidi RM30K, rumah kos rendah

Okay geng, itu sahaja perkongsian saya pasal pinjaman perumahan kat Malaysia ni. Harap korang dapat info yang berguna dan bermanfaat untuk merancang pembelian rumOkay geng, itu sahaja perkongsian saya pasal pinjaman perumahan kat Malaysia ni. Harap korang dapat info yang berguna dan bermanfaat untuk merancang pembelian rumah idaman korang. Memang la proses nak beli rumah ni leceh sikit, tapi bila dah dapat kunci rumah sendiri, semua penat lelah tu berbaloi la!

Apa pun, pastikan korang buat kira-kira dengan teliti dan jangan terlebih belanja. Ingat, pinjaman rumah ni komitmen jangka panjang, so kena pandai-pandai adjust gaya hidup supaya tak membebankan diri sendiri. Kalau rasa tak pasti, jangan malu untuk dapatkan nasihat dari pakar kewangan atau mereka yang dah berjaya miliki rumah sendiri.

Akhir kata, saya doakan yang terbaik untuk korang semua dalam usaha memiliki kediaman sendiri. Moga dipermudahkan segala urusan dan diberkati kehidupan berkeluarga dalam rumah idaman tu nanti. Kalau ada apa-apa soalan lagi, jangan segan untuk bertanya ya! Saya sedia membantu sebaiknya.

Jumpa lagi dalam perkongsian seterusnya. Wassalam! 😊