Kalkulator LPPSA: Berapa Yang Anda Layak Pinjam Untuk Bina Rumah?
Jangan biarkan hati anda terpaut pada rumah yang di luar kelayakan anda. Semak dulu — kurang seminit — dan kami tunjukkan jumlah, ansuran bulanan, tempoh, dan peraturan mana yang menghadkan anda, supaya anda tahu dengan tepat apa yang boleh diubah.
- Kadar LPPSA
- 4.00% tetap
- Had pembiayaan LPPSA
- RM1,000,000
- Kadar bank dianggarkan
- 4.30%
Kalkulator kelayakan
Penjawat skim pencen boleh membayar balik sehingga 420 bulan atau umur 90, yang mana lebih awal; skim KWSP sehingga tamat perkhidmatan (Garis Panduan LPPSA 2026).
Had ansuran 60% pendapatan bersih untuk pembiayaan pertama, 50% untuk kedua.
Andaian yang digunakan
- Kadar keuntungan tetap 4.00% setahun atas baki berkurangan bagi pembiayaan sehingga RM750,000; 4.50% bagi baki melebihi jumlah itu.
- Pendapatan bersih RM4,300: gaji pokok tambah elaun tetap, tolak potongan wajib (KWSP, PERKESO, cukai), seperti takrif LPPSA.
- Had ansuran 60% daripada pendapatan bersih (pembiayaan pertama).
- Jumlah hutang tidak melebihi 80% pendapatan bersih.
- Tempoh 25 tahun — skim KWSP: umur 35 hingga tamat perkhidmatan pada 60, maksimum 35 tahun.
- Dihadkan oleh jadual kelayakan maksimum LPPSA bagi julat pendapatan bersih anda: RM510,000.
- Had pembiayaan maksimum RM1,000,000, seperti diumumkan LPPSA pada 2026 (permohonan dijangka dibuka suku keempat 2026).
Kadar berkuat kuasa 2026-09-23 (versi 2026.09d). Keputusan akhir ditentukan sepenuhnya oleh LPPSA, bukan oleh RumahHQ.
Anggaran jumlah pembiayaan
RM318,000
Dibundarkan ke bawah kepada RM1,000 terdekat. Kami sengaja tidak bundarkan ke atas.
- Ansuran bulanan
- RM1,680
- Tempoh
- 25 tahun
Had utama anda
Had ansuran daripada pendapatan bersih
Kelayakan anda dihadkan oleh peratusan pendapatan bersih yang boleh digunakan untuk ansuran. Menambah pendapatan tetap atau mengurangkan komitmen akan menaikkan angka ini.
Kenapa, dan apa yang boleh anda buatPautan ini mengandungi angka yang anda masukkan. Ia kekal dalam peranti anda sehingga anda kongsikan.
14 minit bacaan · Disemak
Kongsi di WhatsAppJawapan ringkas
- LPPSA: kadar 4.00% tetap, had pembiayaan RM1,000,000, ansuran pembiayaan pertama hingga 60% pendapatan bersih.
- Bank: DSR 60% bila pendapatan bersih bawah RM5,000, 70% dari jumlah itu; pinjaman mesti selesai sebelum umur 70.
- Ini anggaran, bukan keputusan kelulusan: LPPSA atau bank yang memutuskan. Angka dibundarkan ke bawah kepada RM1,000 terdekat.
- Masukkan semua komitmen, termasuk PTPTN dan bayaran minimum kad kredit; bank nampak semuanya dalam CCRIS.
- Jika kurang daripada sasaran: selesaikan satu komitmen kecil, mohon bersama pasangan, atau panjangkan tempoh jika umur membenarkan.
Peraturan yang digunakan
Semua angka di bawah berkuat kuasa 2026-09-23. Jika satu daripadanya berubah, alat ini berubah pada hari yang sama.
LPPSA — penjawat awam
- Kadar keuntungan
- 4.00% tetap
- Had ansuran — pembiayaan pertama
- 60% pendapatan bersih
- Had ansuran — pembiayaan kedua
- 50% pendapatan bersih
- Had jumlah hutang
- 80% pendapatan bersih
- Baki gaji bersih minimum
- 20%
- Tempoh maksimum
- 35 tahun, hingga persaraan
- Had pembiayaan
- RM1,000,000
Had RM1,000,000 mengikut pengumuman LPPSA 2026 (permohonan dijangka dibuka suku keempat 2026): 4.00% sehingga RM750,000, dan 4.50% bagi baki melebihi jumlah itu. Alat ini mengira kedua-dua bahagian.
Pinjaman bank — sektor swasta
- Kadar dianggarkan
- 4.30% terapung
- Pendapatan bersih — bergaji
- 82% daripada kasar
- Pendapatan bersih — berniaga
- 90% daripada kasar
- DSR — bersih bawah RM5,000
- 60%
- DSR — bersih RM5,000 dan ke atas
- 70%
- Margin pembiayaan
- 90% / 80%
- Umur maksimum tamat
- 70 tahun
Kadar bank adalah terapung dan bergantung kepada kempen semasa, jadi ia benda paling cepat lapuk di laman ini. Ia dipaparkan dengan tarikh, bukan sebagai janji.
Angka yang anda masukkan menentukan jawapan
Kalkulator ini hanya setepat angka yang anda beri. Kebanyakan jawapan yang terlalu tinggi datang dari dua kesilapan: pendapatan kasar dimasukkan seolah-olah pendapatan bersih, dan komitmen kecil yang terlupa. Ini cara LPPSA dan bank mengira kedua-duanya.
Mod LPPSA: masukkan pendapatan seperti LPPSA mengiranya
Kalkulator menjumlahkan gaji pokok dan elaun tetap, kemudian mengira had ansuran 60% dan had jumlah hutang 80% atas jumlah itu. LPPSA pula mengira atas pendapatan bersih: gaji pokok, tambah elaun tetap yang diambil kira, tolak potongan wajib dalam slip gaji. Jadi, untuk jawapan yang lebih dekat:
- Kotak gaji pokok: gaji pokok tolak potongan wajib — KWSP (jika ada), PERKESO, cukai PCB, arahan mahkamah dan pinjaman perumahan kerajaan.
- Kotak elaun: hanya elaun tetap dalam senarai LPPSA.
- Kotak komitmen: potongan hutang lain dalam slip gaji (koperasi, pembiayaan peribadi melalui potongan gaji) dan ansuran bank di luar slip gaji. LPPSA tidak menolak zakat, ASB, Tabung Haji atau SSPN; memasukkannya hanya menjadikan angka lebih berhati-hati.
Satu had yang kalkulator ini tidak kira: jadual kelayakan maksimum LPPSA (Lampiran 1) menghadkan jumlah pembiayaan mengikut kumpulan pendapatan bersih, walaupun ansuran anda mampu menampung lebih. Bandingkan jawapan di atas dengan jadual itu; yang lebih rendah ialah angka anda. Kemudian LPPSA meluluskan yang paling rendah antara harga kontrak, nilai JPPH, jumlah dimohon dan kelayakan anda. Senarai elaun, potongan dan jadual penuh ada di halaman LPPSA.
Contoh: gaji pokok RM4,000 dengan potongan wajib RM300
- Masukkan gaji pokok penuh
- RM428,000
- Masukkan gaji pokok tolak potongan wajib
- RM394,000
Beza RM34,000. Elaun tetap RM600, potongan koperasi RM500 sebagai komitmen, umur 35, bersara pada 60, pembiayaan pertama. Angka contoh saja, dikira dengan fungsi yang sama seperti kalkulator di atas.
Mod bank: komitmen yang bank nampak
Bank Negara mahu bank menilai kemampuan atas pendapatan selepas cukai dan KWSP, dan mengambil kira semua obligasi hutang. Di Malaysia, DSR mengira pinjaman daripada bank dan juga bukan bank. Masukkan semua ini dalam kotak komitmen:
- Pinjaman kereta, pinjaman peribadi dan pinjaman perumahan sedia ada.
- PTPTN. PTPTN melapor kepada CCRIS, jadi bank nampak pinjaman dan rekod bayarannya.
- Kad kredit. Guna bayaran minimum bulanan. Bagi satu kad yang diterbitkan, ini 5% daripada baki tertunggak tambah semua ansuran pelan kad (pindahan baki, pelan ansuran), atau RM50, yang mana lebih tinggi. Cara bank mengira kad berbeza-beza.
- Hutang koperasi dan pembiayaan melalui potongan gaji.
- Pinjaman bersama. CCRIS memaparkan kemudahan yang anda ambil sebagai peminjam bersama. Tanya bank bahagian mana yang dikira kepada anda.
- Jaminan. Jaminan ialah kontrak yang mengikat anda membayar jika peminjam gagal. Bila jaminan dipanggil, hutang itu muncul dalam CCRIS anda sebagai “Outstanding from Call of Guarantee”.
Selain DSR, bank juga menyemak pendapatan boleh guna bersih (NDI): baki pendapatan bersih selepas semua ansuran. Bank Negara menyatakan had minimum NDI berbeza antara bank, dan boleh dibezakan mengikut pendapatan, profil risiko, lokasi dan status perkahwinan. Sebab itu dua bank boleh memberi jawapan berbeza untuk orang yang sama.
Contoh: satu kad kredit dengan baki RM6,000
- Tanpa baki kad
- RM499,000
- Dengan bayaran minimum kad RM300 sebulan
- RM434,000
Pendapatan kasar RM6,000, bergaji, umur 35, pinjaman kereta RM650 sebulan, nilai hartanah RM900,000. Menjelaskan baki kad itu sebelum memohon menambah RM65,000 kepada angka ini. Angka contoh saja, dikira dengan fungsi yang sama seperti kalkulator di atas.
Pendapatan yang bank terima, dan buktinya
Kalkulator menganggarkan pendapatan bersih sebagai 82% daripada kasar jika bergaji, dan 90% jika berniaga. Jika slip gaji anda menunjukkan gaji bersih selepas KWSP, PERKESO dan cukai yang jauh berbeza, laraskan angka kasar supaya anggaran itu sepadan dengan slip gaji anda.
- Gaji tetap: slip gaji dan penyata bank yang menunjukkan gaji dikreditkan (satu bank meminta tiga bulan terkini untuk kedua-duanya), penyata KWSP, borang BE dan resit bayaran cukai.
- Komisen atau gaji berubah-ubah: satu senarai semak bank yang diterbitkan (2017) meminta tiga hingga enam bulan slip gaji atau slip komisen, bersama borang BE atau EA. Masukkan purata beberapa bulan, bukan bulan terbaik anda.
- Berniaga sendiri: pendaftaran perniagaan, borang B dengan resit cukai, dan enam hingga sembilan bulan penyata bank. Senarai penuh ada di halaman pinjaman bank.
- Sewa: perjanjian sewa yang sudah disetemkan.
Umur, tempoh dan permohonan bersama
Kalkulator menggunakan tempoh bank maksimum 35 tahun, dan pinjaman mesti selesai sebelum umur 70. Produk bina rumah dan pinjaman perumahan yang diterbitkan yang kami semak menggunakan had yang sama. Tempoh lebih pendek bermakna ansuran yang sama membiayai jumlah yang lebih kecil.
Contoh: orang yang sama, umur berbeza
- Umur 35, tempoh 35 tahun
- RM499,000
- Umur 48, tempoh 22 tahun
- RM392,000
Pendapatan dan komitmen sama seperti contoh kad di atas, tanpa baki kad. Ansuran hampir sama; yang berubah hanyalah bilangan tahun untuk membayarnya.
Permohonan bersama. Kalkulator mengira seorang pemohon. Dalam permohonan bersama, bank menyemak CCRIS dan komitmen kedua-dua pemohon, jadi pasangan yang sudah banyak berhutang mungkin tidak menambah banyak. Sesetengah produk mengehadkan pemohon bersama kepada ahli keluarga terdekat. Peraturan pembiayaan bersama LPPSA ada di halaman LPPSA.
Rekod kredit anda: semak sebelum bank menyemaknya
Bank membaca laporan kredit anda pada setiap permohonan. Anda boleh membaca laporan yang sama, percuma, dan membetulkan apa yang salah lebih awal.
CCRIS — Bank Negara Malaysia
Percuma dan tiada had berapa kali. Dapatkannya melalui eCCRIS (daftar dalam talian dengan MyKad dan perbankan internet; pindahan RM1 untuk pengesahan dipulangkan dalam dua hari bekerja) atau di kiosk CCRIS di pejabat AKPK.
Laporan memaparkan kemudahan yang masih aktif, bilangan ansuran tertunggak bagi setiap daripada 12 bulan terakhir (0 bermaksud tiada tunggakan), akaun di bawah “Special Attention”, dan permohonan yang menunggu keputusan atau diluluskan dalam 12 bulan. Permohonan yang tidak diluluskan tidak dipaparkan. CCRIS bukan senarai hitam dan tidak memberi skor.
CTOS dan agensi pelaporan kredit
CTOS, Credit Bureau Malaysia dan Experian ialah agensi di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010. Dengan izin anda, mereka boleh membaca CCRIS, dan mereka mungkin memegang maklumat lain seperti tindakan mahkamah. CTOS memberi Laporan Asas percuma dua kali setahun (tanpa CCRIS dan skor) yang menunjukkan tindakan mahkamah, kebankrapan, jawatan pengarah dan senarai rujukan perdagangan. Skor CTOS ialah nombor tiga digit; laporan penuh dengan skor berbayar.
Agensi tidak boleh memaparkan rekod mungkir bayar selepas dua tahun dari tarikh penyelesaian akhir. Jika bank tidak meluluskan permohonan berdasarkan laporan agensi, anda berhak tahu agensi yang mana, dan melihat laporan itu.
Jika ada yang salah
- Rekod pinjaman yang salah: hubungi unit aduan bank yang melaporkannya. Bank Negara tidak mengubah rekod; hanya bank boleh. Maklum balas biasanya dalam 14 hari bekerja.
- Maklumat peribadi yang salah (nama, nombor kad pengenalan): mohon semakan melalui eCCRIS.
- Pinjaman yang anda pertikaikan, contohnya caj faedah: rekod itu kekal, tetapi Bank Negara boleh menanda laporan anda sebagai “Special Name” sementara menunggu keputusan.
- Kesilapan dalam laporan CTOS: guna proses pertikaian CTOS. Aduan terhadap agensi boleh dibawa kepada Pendaftar Agensi Pelaporan Kredit di Kementerian Kewangan.
- Hutang yang baru dijelaskan dikemas kini oleh bank selewat-lewatnya 10 haribulan berikutnya, tetapi sejarah tunggakan kekal sehingga keluar dari tempoh 12 bulan.
Jika anda dalam program AKPK
Kemudahan di bawah Program Pengurusan Kredit (DMP) AKPK dilaporkan dalam CCRIS dengan status “Loan under Repayment Assistance Programme by AKPK”, jadi setiap bank yang menyemak akan nampak. Setiap bank membuat keputusannya sendiri.
Ansuran DMP dibayar kepada AKPK sebelum 5 haribulan. AKPK menamatkan program selepas tiga bulan berturut-turut tidak dibayar, dan peserta boleh keluar selepas sekurang-kurangnya setahun. Bila akaun selesai, hantar surat pelepasan bank melalui portal AKPK.
Panduan percuma
Panduan Mudah: Pembiayaan LPPSA Untuk Penjawat Awam
Buku 36 muka surat oleh pasukan kami: tujuh jenis pembiayaan LPPSA, siapa layak, dokumen, perlindungan takaful dan yuran guaman, dalam bahasa mudah.
Download panduan (PDF, 5.3 MB)Ditulis November 2025, buku ini menyebut had lama RM750,000. LPPSA kini mengumumkan had RM1,000,000.
Kami kontraktor panel berdaftar
Golden Sharp Innovation (IP0580950-X) adalah kontraktor panel berdaftar dengan institusi di atas. Status panel bermakna kelayakan kami sebagai kontraktor telah dinilai, dan dokumen tuntutan kemajuan kami mengikut format yang institusi jangkakan — ia bukan jaminan kelulusan pembiayaan anda, dan bukan pengesahan produk kami oleh institusi tersebut. Kelulusan dan terma ditentukan sepenuhnya oleh LPPSA atau bank berkenaan. Logo dan tanda dagangan adalah hak milik pemilik masing-masing.
Senarai semak sebelum anda memohon
CCRIS menunjukkan 12 bulan, jadi mulakan awal. Setiap langkah di bawah mengubah angka yang bank nampak, bukan hanya angka dalam kalkulator.
- Tarik laporan CCRIS dan Laporan Asas CTOS anda. Pastikan anda kenal setiap kemudahan di dalamnya.
- Jelaskan tunggakan dulu. Bulan yang teratur dipaparkan mulai bulan berikutnya.
- Kurangkan baki kad kredit dan pelan ansuran kad; ansuran pelan dikira penuh dalam bayaran minimum.
- Jangan ambil pinjaman atau pelan ansuran baru sebelum memohon. Setiap satu menambah komitmen, dan permohonan yang sedang menunggu dipaparkan dalam CCRIS.
- Pastikan gaji masuk ke akaun bank yang sama setiap bulan; bank meminta penyata yang menunjukkannya.
- Jika berniaga, fail cukai dan simpan penyata akaun perniagaan yang berasingan.
- Semak sama ada anda penjamin kepada pinjaman sesiapa.
- Kira umur anda pada akhir tempoh. Jika tempoh pendek, bincang permohonan bersama dengan pasangan.
- Masukkan semula angka yang sudah dibetulkan ke dalam kalkulator di atas, dan bandingkan laluan di LPPSA atau bank.
Jika kelayakan anda kurang daripada sasaran
Ini berlaku kepada majoriti pemohon pada percubaan pertama, dan ia hampir selalu boleh diperbaiki. Lima perkara yang benar-benar mengubah angka, disusun ikut kesan:
- Selesaikan satu komitmen kecil. Setiap RM100 ansuran bulanan yang hilang menambah kira-kira RM20,000 kelayakan pada tempoh 30 tahun.
- Mohon bersama pasangan. Dua pendapatan dinilai bersama, dan ini biasanya lompatan terbesar.
- Panjangkan tempoh jika umur anda membenarkan. Ansuran lebih rendah bermakna prinsipal lebih tinggi.
- Pilih design lebih kecil atau pakej Silver. Turun 200 kaki persegi sudah cukup untuk banyak kes.
- Guna KWSP Akaun Sejahtera (dulu Akaun 2) untuk menampung beza, bukan untuk keseluruhan binaan.
Kami boleh bantu anda semak ini tanpa bayaran, termasuk senarai dokumen yang diperlukan. Hubungi kami.